人身意外保障

同行有老有細，人身意外保額會唔會減？

帶小朋友或長者出門，先看他們的人身意外保額有沒有減；設減額的計劃多數減至一半。

人身意外保障在旅途中因意外身故或永久傷殘時，按保額賠一筆款項，與醫療費用分開計：求診、住院的費用由海外醫療費用支付。身故賠保額全數，傷殘按條款賠償表列明的項目和比例賠。大部分計劃同一次意外只賠一項，身故與傷殘不疊加；AXA 安盛則可以把多於一項的賠償相加，合計以此項保額為上限。

49個單次計劃的一般意外保額由200,000至2,000,000不等，中位數是600,000，多數介乎500,000至1,200,000；1,000,000或以上的有16個，300,000或以下的有9個。最高是 BOCG 中銀集團保險鑽石計劃2,000,000，最低是 Avo 安我保險 Lite 計劃200,000。商品表大字顯示的是一般意外的保額。

先看同行者的年齡和交通方式，再比較各人實際拿到的那一個數：

按同行者對號入座

1. 同行有18歲以下小童：揀小童保額不減的 Allianz 安聯保險、Prudential 保誠保險、Zurich 蘇黎世、FWD 富衛保險或 MSIG 三井住友；其他計劃，用下表的減額比例算出小童實際的保額再比較。
2. 同行有70歲或以上長者：揀長者保額不減的 Allianz 安聯保險(投保年齡上限75歲)、Prudential 保誠保險、Zurich 蘇黎世、Avo 安我保險(投保年齡上限80歲)、Generali 忠意保險(投保年齡上限79歲)或 Chubb 安達(75歲或以下不減)，或減額起點較遲的 PING AN 中國平安、QBE 昆士蘭保險(75歲或以上)、Allied World 世聯、Dah Sing 大新保險(76歲或以上)。
3. 比減額後的金額，不是只看有沒有減額：FWD 富衛保險頭等計劃一般意外1,500,000，71至80歲減至750,000，仍高過不減額的 Allianz 安聯保險金計劃600,000。
4. 經常搭公共交通工具：在下面的加碼表查同行者的年齡是否在加碼範圍內，小童和長者多數拿不到加碼。

細路長者，保額同成人一樣

下表所列 Allianz 安聯保險、Prudential 保誠保險和 Zurich 蘇黎世的7個計劃，不論受保人幾歲，人身意外保額都與成人相同。Allianz 安聯保險另有公共交通加碼，而且不分年齡；Prudential 保誠保險和 Zurich 蘇黎世則沒有公共交通加碼。

小朋友同長者，多數得一半保額

42個計劃對小童或長者設年齡減額，只有7個不設。下表所列計劃，小童或長者的保額多數減至一半。長者減額的起點由70歲至76歲不等；小童的界線多數是18歲以下，AIG 美亞保險是17歲以下，Allied World 世聯是16歲以下。部分計劃只減其中一端，例如 FWD 富衛保險和 MSIG 三井住友只減長者，Avo 安我保險和 Generali 忠意保險只減小童。

以下為單次保單的減額。全年保單的年齡線可以不同，例如 MSIG 三井住友全年保單由66歲或以上起減半，單次保單則是71歲或以上。

公司	小童	長者
AIG 美亞保險	17歲以下減至50%	70歲或以上減至50%
Allied World 世聯	16歲以下減至50%	76歲或以上減至50%
Avo 安我保險	18歲以下：Lite 計劃100,000、Plus 計劃250,000(即減至50%)	不減
AXA 安盛	18歲以下意外身故上限100,000(繳付成人保費者除外)，永久完全傷殘不減	71歲或以上減至50%
BlueCross 藍十字	18歲以下減至50%	71歲或以上減至50%
BOCG 中銀集團保險	18歲以下：鑽石計劃減至40%，金、銀減至50%	71歲或以上：鑽石計劃減至40%，金、銀減至50%
bolttech 保特保險	18歲以下減至50%	71歲或以上減至50%
Chubb 安達	18歲以下一律250,000，不分計劃	75歲或以下不減
Dah Sing 大新保險	18歲以下減至50%	76歲或以上減至50%
FWD 富衛保險	不減	71至80歲減至50%(投保年齡上限80歲)
Generali 忠意保險	18歲以下減至50%	不減
MSIG 三井住友	不減	71歲或以上減至50%
PING AN 中國平安	18歲以下減至50%	75歲或以上減至50%
QBE 昆士蘭保險	18歲以下減至50%	75歲或以上減至50%
Starr	18歲以下減半或以500,000為上限，取較低者	71歲或以上減半或以500,000為上限，取較低者

Chubb 安達18歲以下另設定額，計入上述42個設減額的計劃。

搭公共交通出事，保額會高啲？

商品表大字是一般意外的保額。多數計劃在乘搭公共交通工具時發生意外另設較高的保額，多數是2倍；倍數、適用年齡和承保範圍逐家列在下表：

公司	公共交通加碼	小童、長者	其他限制
AIG 美亞保險	2倍	與一般意外一同減額	另包括旅行社安排的交通工具、駕駛或乘坐汽車
Allianz 安聯保險	2倍	不分年齡	—
Allied World 世聯	2倍	只限16至75歲	—
Avo 安我保險	1.5倍	18歲以下沒有加碼	—
BOCG 中銀集團保險	2倍	只限18至70歲	只保身故與永久完全傷殘
bolttech 保特保險	2倍	與一般意外一同減額	—
Chubb 安達	2倍	18歲以下沒有加碼	—
Dah Sing 大新保險	1.5倍	18歲以下、76歲或以上不適用	—
Generali 忠意保險	2倍	18歲以下不適用	—
MSIG 三井住友計劃A、B	2倍	只限18至70歲	只保身故；乘坐私家車亦計
PING AN 中國平安優裕、優遊、優閒計劃	2倍	18歲以下、75歲或以上不適用	—
QBE 昆士蘭保險	2倍	18歲以下、75歲或以上不適用	—
Starr	2倍	與一般意外一同減額(以500,000為上限)	—

AXA 安盛、BlueCross 藍十字、FWD 富衛保險、Prudential 保誠保險、Zurich 蘇黎世、MSIG 三井住友計劃C 和 PING AN 中國平安輕量計劃沒有公共交通加碼。

表上冇列嘅傷殘，賠唔賠？

18家公司之中，13家的傷殘賠償表只列主要項目，表上未列明的永久傷殘不賠。BlueCross 藍十字、Prudential 保誠保險和 QBE 昆士蘭保險列得較細，較輕的永久傷殘亦有對應的賠償比例；Starr 和 Generali 忠意保險對表上未列明的永久傷殘，會按程度評估賠償。

減額定唔減額，差幾遠？

	不設年齡減額 (Allianz 安聯保險、Prudential 保誠保險、Zurich 蘇黎世)	設有年齡減額
小童保額	與成人相同	多數減至50%；FWD 富衛保險、MSIG 三井住友不減
長者保額	與成人相同	多數由70至76歲起減至50%；Avo 安我保險、Generali 忠意保險、Chubb 安達(75歲或以下)不減
公共交通加碼	Allianz 安聯保險有，不分年齡；Prudential 保誠保險、Zurich 蘇黎世沒有	多數對小童或長者不適用
一般意外保額最高	Zurich 蘇黎世優選計劃1,500,000	BOCG 中銀集團保險鑽石計劃2,000,000

同行有小童或長者而又常搭公共交通工具，Allianz 安聯保險(投保年齡上限75歲)是唯一保額和加碼都不分年齡的；只比不減額計劃的保額，Zurich 蘇黎世優選計劃最高。

玩運動、自己揸車，又點計？

參加業餘運動受傷，會否獲賠？

以職業身分或為賺取收入參與的運動，各計劃都不保。滑雪、水肺潛水、高山遠足和高空活動，各計劃保不保、上限在哪裏，分別見滑雪運動、水肺潛水、高山遠足和高空活動頁。MSIG 三井住友對條款列明的業餘危險運動另設較低保額：計劃A 250,000、計劃B 125,000，計劃C 不保；列明的運動包括熱氣球、30米內水肺潛水、滑雪、5,000米以下遠足、笨豬跳、騎馬等。

自己駕車時發生意外，會否獲賠？

駕車這件事本身不會令人身意外保障不保。AIG 美亞保險把駕駛或乘坐汽車計入較高的保額。